别当玩乐蚱蜢，当过冬的蚂蚁。
Jun 10, 2023
我相信大家都有听过这个伊索寓言。
夏天时，蚱蜢只知道玩耍，完全不为过冬做准备，还嘲笑辛勤工作的蚂蚁；到了冬天，蚱蜢找不到食物，饿得奄奄一息，最后跑到蚂蚁家寻求帮助却被蚂蚁教育一番。最后，蚱蜢没了食物，只能活活饿死。
“未雨绸缪”是这个寓言想带出的讯息，事实上也是PIDM（大马存款保险机构）的真实写照。而我们就是里头那个殷勤工作，以防万一的蚂蚁。
很多人都好奇，属于非盈利机构的PIDM，如何能够在银行或保险公司发生倒闭时，有足够的资金偿付所有存款人和保单持有人呢？而保障制度的资金从何而来？
相信大家都好奇这个议题，那我就言简意赅解释。
就像所有生意一样，在开始规划生意前，需要融资筹备所需的资金。PIDM的业务运作仰赖的资金，就是每年向成员机构（银行和保险公司）征收的保费。
所收取的保费将会存入6项各别管理的基金作为储备金，即传统存款保险基金(Conventional Deposit Insurance Fund)、伊斯兰存款保险基金(Islamic Deposit Insurance Fund)、人寿保险保障基金(Life Insurance Protection Fund)、家庭团结伊斯兰保险保障基金(Family Takaful Protection Fund)、普通保险保障基金(General Insurance Protection Fund)以及普通伊斯兰保险保障基金(General Takaful Protection Fund)。
为了促进银行和保险公司建立和维持健全的风险管理体系，PIDM的保费是以风险指标来区分成员机构的费率。风险越高，费率越高；相对的风险越低，费率就越低。
订定保费的方式非常客观，分为量化指标（60分）与质化指标（40分）记分。质化指标方面，35%由国行进行风险评定，5%则根据财报截止至5月交保费这期间的表现，由PIDM斟酌考量评定。
有关银行的主要量化指标是资本充足率，流动性风险、资产质量、利润率等。至于保险公司，主要量化指标是资本充足率、业务成长率、业务多元化、利润率等。基本上以风险越高、费率越高为基准。
就好比说买保险，年龄大，要给的保费就越高，因为患病比率比年轻人来的高。所以保险公司收取较高的保费，是为了提高储备金以备不时之需。
俗语说：“创业难，守业更难。” 除此融资外，怎么去运营和运用资金，对生意能否继续经营也是很重要的。
为了确保人们将来仍然可以继续获取保障，PIDM将所收到的保费都储蓄在各别的储备基金里，以备不时之需。
值得一提的是，在授权的风险范围内，PIDM也会投资于一些较低风险的中短期投资产品，例如大马政府债券、国家银行票据、国库券、债券等。投资回报一部分作为营运开销，也可增加基金的收入。
如果相关的储备基金不足以偿付成员机构倒闭的费用，PIDM可以向政府借贷或自行发行债务证券筹资。 PIDM可以向成员机构征收更高的保费偿还债权人。PIDM的资金管理主要是在拿捏适量的保费和基金规模的平衡点。
就像上面的故事那样，春天种下秋天收，PIDM如今会有健康的资金运作，全是未雨绸缪的道理。对于做生意的老板，在生意收入好时，记得要懂得储蓄之道，以便在资金短缺时，可以拿来周转，有备无患。然而全部收入放入储蓄也可能会限制公司的发展和开拓。拿捏平衡点是成功的要素。
当然，要当一只玩乐的蚱蜢，还是过冬的蚂蚁，都是个人选择。只是对PIDM来说，我们永远都会当后者，好让每个存款人的利益受到保障，风险降到最低。有兴趣了解PIDM风险差别费率的详细资料，可查询网站pidm.gov.my。
2023 / 6 - 李亿敏, PIDM执行副总裁(Executive Vice President)兼首席转型员(Chief Transformation Officer)