几天前晚餐吃鸡饭时，不小心将鸡骨卡在食道，最终送往医院急诊室，待了两晚才出院。医生训斥说“吃饭乃大事，不要高谈阔论，不要狼吞虎咽”。亲身体验这种痛楚后，才真正理解“食不言，寝不语”的重要。
我看着医生从食道取出来的鸡肋，心里有所感触。这“食之无味，弃之可惜”的鸡肋竟也会成为致命凶手，可想而知一些微不足道的东西，在特定时刻还是能决定生死。
出院时看到账单，特别感恩有买医药保险。想想，“无情白事”时总觉得保险没必要，事故发生后就特别庆幸自己有投保。
讲到保险，除了必买的车险外，截止2022年，约半数大马人都没有投保，远低于国家银行在2017年设定75%的目标。原因各异。有人受老一辈观念影响，认为保险是骗人的；有些打工族则没能力负担高昂的保费；有年轻人纯粹认为没必要，不想投保就不投保。
我尊重这些人的决定，也了解他们的难处。但我想强调的是，若不买保险，那你每个月必须懂得存更多钱来应付不时之需，如意外存款，孩子的教育存款，医药存款、退休生活费等。
有人曾在买保险时遭遇不好的经验，如保险从业员夸大产品回酬、或半推半就下买了不符合需求的产品，导致对保险观感不佳。目前国家银行和PIDM都正视这个问题，并积极纠正保险业的负面印象。
例如，国行在今年4月17日发布《保险从业员职业操守》的政策文件（Policy Document on Professionalism of Insurance and Takaful Agents）。这项政策会在2024年1月1日生效。 而PIDM在2022年发布的保险利益资讯条例（Provision of Information on Takaful and Insurance Benefits Protection Regulations）也会在2024年6月1日全面生效。现在，各保险公司都在积极的培训他们的保险从业员，以便能在明年能遵循相关条例。
购买保险需要长期承诺。除了保险公司和从业员须负起教育客户的责任，消费者也必须做点功课，弄清楚自己的需求。以下是我在购买保险前的心得，供大家参考：
1.自身保险需求。是否需要医疗、人寿及车险等，及需要购买多少保额和保障期限等。
2.公司信誉：选择正规且有信誉的保险公司，以确保合同有效和理赔的可靠性。PIDM有50家成员保险公司，购买前可在PIDM网站确认成员保险公司名单。
3.产品特点：保险产品有各种特点和保障范围，需根据需求选择适合产品。例如，请了解保单中保险的成分占几成，投资的部分又占几成。切记，PIDM没有保障投资的部分。
4.保费：需考虑自身的财务能力，是否负担得起保险费。不要盲目追求低价保险，也不要购买过于昂贵的保险。如果收入不稳定，可询问暂时无法供保的话，保单复效的条件。
5. 产品文件：若觉得内容太深奥，可要求从业员提供《产品说明书》（Product Disclosure Sheet）。国家银行规定各产品都必须要有 “简易版” 产品说明书，你可要求从业员解释所有条款，包括保单不涵盖的情况。
6. PIDM投保范围：可询问从业员推销的产品利益是否获PIDM保障。基本上，一旦保险公司倒闭，死亡、永久残缺、严重疾病、财物损失、期满价值、退保等保险利益，会获得高达RM500,000的保障。而医药开销则是根据投保的限额提供全额保障。只有投资联结保单的投资部分是不获保障的。
通过所有资讯，你将可成为更精明的金融消费者。不会在遇到困难时，才后悔自己没有未雨绸缪。
有兴趣知道哪些保险利益获PIDM保障，详情可以查阅
www.pidm.gov.my 。
2023 / 7 - 李亿敏, PIDM执行副总裁(Executive Vice President)兼首席转型员(Chief Transformation Officer)